fintech 3.0

2008 ve sonrasını kapsayan bu dönemde, FinTek’leri etkileyen en önemli gelişme 2008 yılında yaşanan Küresel Ekonomik Kriz olmuştur. Teknolojinin ilerlemesi ile birlikte bilginin daha etkin kullanılabilmesi son yirmi Teknolojinin ilerlemesi ile birlikte bilginin daha etkin kullanılabilmesi son yirmi yılda birçok yenilikçi finansal ürün ortaya çıkmasını sağlamıştır. Ayrıca, finansal ürünlerdeki çeşitlilik katılımcı sayısının artmasına, piyasaların büyümesine ve risklerin çeşitlenmesine neden olmuştur. Özellikle banka temelli finansal sistemden piyasa temelli finansal sisteme geçiş, finans sektörünü yapısal anlamda değişime uğratmıştır. Sonuç olarak her bilginin dikkatle ele alındığı, 24 saat işleyen, coğrafi sınırları olmayan ve merkezinde ABD piyasalarının bulunduğu bir finansal sistem ortaya çıkmıştır. ABD’de 2007 yılında yaşanan finansal dalgalanma, bankacılık sistemini geçmişte benzeri görülmemiş bir sıkıntıya sürüklemiştir. Düşük gelir seviyesindeki kişilere kullandırılan subprime mortgage kredilerinin geri ödemelerinde yaşanan sorunlar ile ortaya çıkan finansal dalgalanma, ABD piyasalarını olumsuz yönde etkilemiştir. Türev ürün risklerinin yanlış hesaplanması ve denetim eksiklikleri finansal kurumları etkilemiş ve mortgage kredi krizi olarak bilinen durum küresel bir likidite krizine dönüşmüştür. 2008 yılında meydana gelen kriz, büyük bankaların batışlarıyla birlikte derinleşmiştir. Bu gelişmelerin ardından finans sistemini yeniden yapılandırmak ve yaşanan güven erozyonunu telafi etmek amacıyla çeşitli adımlar atılmaya başlanmıştır.

FinTek’lerin önem kazanmasına 2008 yılında yaşanan Küresel Ekonomik Krizin yarattığı güven erozyonu neden olmuştur. Toplumun bankacılık sistemine duyduğu öfke finansal yenilikler için mükemmel bir gelişme alanı oluşturmuştur. Bu ortamın yarattığı fırsattan istifade eden FinTek sağlayıcıları, müşterilerine iyi tasarlanmış platformlar ve mobil uygulamalar vasıtasıyla düşük maliyetli, daha şeffaf ve kullanımı daha kolay ara yüzlerle hizmetler sunmuşlardır. Buna ek olarak bu dönemde yasal düzenlemelerin sıkılaştırılması ve azalan risk iştahına bağlı olarak verilen kredi miktarının azalmasıyla da kredi verilirken daha seçici davranılması, gerçek ve tüzel kişi müşterilerin kredi ihtiyaçlarının karşılanamamasına neden olmuştur. Ortaya çıkan ihtiyacı, müşteri odaklı bakış açısı ile hareket eden, yeni teknolojiler ile entegre olmuş, daha kolay ve hızlı hizmetler sağlayan FinTek şirketleri karşılamıştır. Bu şirketlerin sunduğu dijital, interaktif ve kişiselleştirilmiş ürün ve hizmetlerin özellikle yeni nesil müşteriler tarafından tercih edilmesi, bu aktörün bankacılık sektöründeki popülerliğinin artmasını sağlamıştır.

FinTek 3.0, Batı’daki finansal krize bir tepki olarak ortaya çıkmıştır. Ancak Asya ve Afrika’daki son FinTek gelişmelerine bakıldığında öncelikle ekonomik kalkınma arayışı göze çarpmaktadır. Bu iki bölgedeki dönem FinTek 3.5 olarak nitelendirilmektedir. Bu bölgelerdeki FinTek 3.5 dönemini destekleyen öğeler, genç ve teknolojiye yatkın bireyler arasında mobil cihazların yüksek penetrasyonu, orta sınıfın büyümesi, kullanılmayan pazar fırsatları, fiziksel bankacılık altyapısının eksikliği ve düşük rekabet olarak sıralanabilir. İlerleyen dönemde FinTek gelişmelerinin gelişmiş ve gelişmekte olan pazarlarda birbirlerine yakınsaması beklenmektedir.

Başka bir kaynağa göre ise, 2015 ve sonrasını kapsayan bu dönemde, geleneksel bankaların internete entegre olduğu karma bir sistem ortaya çıkmıştır. Bu yapı içinde FinTek’ler, bankaların kurum içinde geliştirilen eski sistemlerini, bulut bilişim ve yapay zekâ teknolojileri ile değiştirmeye ve geliştirmeye başlamışlardır. Bu dönemde bankalar, büyük FinTek şirketleri haline gelmişlerdir. Milyonlarca müşteriye sahip olan bankaların geleneksel bankacılık süreçlerinin bu dönüşümü kolay olmasa da yaşanan değişim döngüsü bu konuda itici bir güç oluşturmuştur.